Le taux de crédit sert de base pour calculer les intérêts que la banque perçoit sur le prêt qu’elle vous accorde. Il faut notamment distinguer le taux nominal du taux effectif global (TEG).
Le taux nominal : qu’est-ce que c’est ?
Le taux nominal est le taux d’intérêt appliqué par un établissement de crédit, indépendamment des autres frais et charges qu’il peut facturer à l’emprunteur. Il sert uniquement à déterminer les intérêts du prêt.
Chaque établissement de crédit fixe son taux nominal en fonction de plusieurs paramètres, comme sa politique commerciale, les risques qu’il prend, ses objectifs de rentabilité, ou encore sa charge de travail, etc. Celui-ci ne doit cependant pas dépasser un taux fixé trimestriellement par la Banque de France, dit le taux de l’usure.
D’ailleurs, avec la concurrence, le taux nominal appliqué par les organismes prêteurs ont tendance à s’aligner.
Qu’en est-il du taux effectif global ?
Le taux effectif global (TAEG) intègre quant à lui toutes les autres charges liées au crédit. Ce taux comprend entre autres le coût des assurances, les frais de dossier, le coût de la garantie, les impôts et les taxes, les frais de provision, et tous les autres frais annexes. En fait, c’est le taux effectif global qui détermine le coût réel du crédit.
Un faible taux nominal ne signifie pas toujours que le taux effectif global sera le plus intéressant du marché. C’est pourquoi il faut bien étudier les propositions, et comparer les offres avant de contracter un prêt. Il se peut que le taux nominal d’un crédit soit le plus bas du marché, mais en y ajoutant les autres composants du coût du crédit, l’offre affiche un taux effectif global élevé. Au contraire, il est possible que malgré un taux nominal élevé, un établissement ne facture pas de frais de dossier, réduise ses frais, ou encore propose des assurances peu coûteuses, pour au final offrir le taux effectif global le plus attractif du marché.
En bref, il faut retenir que le taux de crédit le plus déterminant est le taux effectif global. Il est toujours possible d’essayer de négocier une réduction sur le taux nominal afin de réduire le taux effectif global d’un prêt.